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贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车

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icon图标 发表于 2019-11-25 17:23:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
明年开始,贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车。
按揭贷款其实是一个舶来品,本质上属于信用贷款的一种形式(这里所谓的信用贷款,并非信用卡,是宽泛的定义),依据个人收支能力和银行信用评估,把即将够买的房产用于抵押以此来获取买房贷款支持。
按揭贷款买房,基本上刚需买房都会涉及,一方面作为普通的个人能获得大额度贷款的机会不多,另一方面按揭贷款首套房的利率点确实很低,既保障了刚需顺利买房上车,又充分体现出了国家对刚需购房的极大支持和保障。

贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车

贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车
那么,按揭贷款买房是不是随便买、随便贷,只要跟着银行和开发商的说法办理就可以了呢?答案是否定的,买房贷款是一个相当复杂的过程,各个环节都需要注意。例如,如果购房者不懂得选择按揭贷款方式,就很容易多给银行几十万元利息,这样的例子还有很多,下边我们一一说起。根据我国一直以来执行的最新贷款政策,新规下按揭买房有“3切忌”,触碰第2条,白白丢掉“一辆车”!
第一、还款期间,收入断档了,就轻易弃房不还贷了。
在买房之初,银行会对个人进行收入评估,如果收入不稳定或者没有超过还款的既定标准,那么银行很可能不对其发放贷款,因为个人月供没有保障。不过即便是顺利通过了银行的按揭贷款资质审查,个人收入也是不确定的,很多人在买房之后由于工作变动或者生活条件变动,导致月度收入减少,也不是不可能。
很多人,一旦收入减少,眼看着还不上房贷月供了,于是就直接弃房断供。这种做法可取吗?答案很清晰,很多人都会认为不可取。随随便便弃房断供的做法对自己不利,一方面个人买房时已经缴纳了很多的首付款,再加上前几个月的还款,其实个人在房产上的支出已经很多,现在不还贷了,属于个人违约,个人违约的情况下银行会催促偿还、偿还无果的情况下,根据合同银行对这套房子进行拍卖,用来首先偿还个人的银行债务。
我们都知道,法拍房一般是相当便宜的,只要能保住银行的债务收入,溢出多少价值,银行也不会管,例如原来100万元的房产,在银行贷款70万元,2年之后房产价值150万元,个人不还贷了,银行出售这套房子时可能仅仅出售了110万元,拿走70万元和利息违约金之后,剩余的不到40万元还给个人购房者,可以看出,这个过程个人购房者亏了不少钱,轻轻松松一辆车的钱没了。

贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车

贷款买房3件事还是别这样做了!或白白损失一辆车
第二、腰包稍微鼓一点,就去把钱还给银行,如果不看清楼市行情,也可能白白损失“一辆车”钱。
根据社科院统计数据,截止2018年我国的房价收入比达到9.3:1,房价已经远远超出了个人收入水平,故而导致很多人买不起房子,按揭贷款成为了常态化的购房选择。不过,仍然有相当大一部分人并不喜欢按揭贷款,从传统观念来说,背负债务是生活中最不应该出现的情况。面对上涨的房价,暂时按揭贷款,等到手头上一有钱就还给了银行。
这种有点钱就提前还给银行的做法明智吗?楼市指闻认为或许不可取,如果银行基准利率(新规下是浮动LPR)有下行空间,根据贷款合同,下一年利率就会降低,提前还贷得不偿失。特别是根据过去几十年的发展经验来看,提前还贷并不是理想的选择。因为货币持续对内贬值影响着购买力,提前把钱还给银行,其实相当于变相多送钱,不小心就丢小几万元(一辆车钱)。
今后货币增值还是贬值,先看M2变化。2018年我国M2增速为8.1%,2017年这个数据是8.07%,涨速虽然有所降低,但依然保持高位,在2008年到2016年之间,M2增速基本维持在11.3%-17.82%之间。历年以来M2增速始终是略高于GDP增速的,所以导致钱不值钱。根据预估,在今后的几年里到我国M2应该是保持在6%左右,所以持续与贬值速度与过去几年持平。
从这个角度而言,如果个人具有理财能力,钱放在自己手上肯定要比提前还给银行有价值的多,当然了把钱存进银行肯定是贬值的(这一点毫无疑问)。钱用于合理的理财增值,才算钱,躺着睡大觉就等于贬值。
第三、房价跌了,就开始折腾、找开发商的麻烦事儿,要不得。
在过去的20年里,我国房价持续高涨态势,买房从来不用担心房价下跌的事情,不过随着房住不炒的落实,房价涨跌并不一定,只是在一定合理范围内,是允许涨跌的。社科院有预测“部分三四线城市,在棚改需求释放之后,没有政策托底的情况下,有下跌风险。”
所以我们经常看到,只要房价一下跌,就有很多购房者大闹开发商、折腾售楼部,这样做有用吗?并没有啥用,买房具有契约精神,房价涨跌是市场行为,并不是售房者为之,并且再怎么折腾,最终也折腾不出什么实质性结果。
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