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消费金融为什么不等于个人借贷?

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icon图标 发表于 2019-10-31 16:46:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
在很多情况下,我们当然可以自己安排这笔钱的去向,但是在消费金融的特定场景下,钱的去向则有一定的要求,这一点和普通的个人借贷有明显的不同。那么,这当中的不同到底有哪些呢?融360·简普科技大数据研究院高级金融分析师李万赋这样解读:

消费金融为什么不等于个人借贷?

消费金融为什么不等于个人借贷?
“真正意义上的消费金融,和普通个人贷款有以下两个主要区别:一是借款用途不同。消费金融贷款都有着明确的消费用途,比如装修、医美、教育、3C产品等;普通个人贷款不限定用途,借款人可以将所借金额用于任何合法方式。二是借款资金流向不同。消费金融的放款资金一般直接流向消费商户,而普通个人贷款直接放款给借款人。”
对于普通用户来说,两者在审批流程、金额大小方面的区别则更加直观。蚂蚁金服工作人员臧晓程:“个人贷款通常额度比较大,审批流程、贷款的期限也会比较长。消费金融一般来说金额比较小,审批速度也比较快。”
由于二者的性质有明显区别,消费金融和普通个人借贷之间的区分非常重要,因为一旦出现疏漏,本来应该用于个人生活改善领域的资金,就会流进投资领域,甚至出现在一些不法交易当中,这必然会给各方带来更多风险。李万赋提到,目前针对可能存在的问题,业界已经有一套预防的方法。
“所以企业在发放贷款时,应当向贷款人明确说明资金的流向,并且强调资金是专款专用的。成功发放后,也要及时追踪资金的流向,关注异常贷款交易等可疑的情况。必要时可以提前抽贷,防止风险蔓延。”
臧晓程也提到,在消费金融产品设计上,也有办法防止资金违规流向股市、楼市,支付宝平台上的“呗”一直在实践。
“精准的消费信贷是有助于防止这些钱流向楼市、股市的。‘花呗’的场景就决定了用户只能拿这笔钱去做消费,因为它是小额的,不可能有人拿着一两千块钱去投资其他渠道。”
中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍总结,加强消费金融产品的管理,应该从三个方面入手。

消费金融为什么不等于个人借贷?

消费金融为什么不等于个人借贷?
“第一是对贷款购买支持的对象,对相关票据合同要进行严格的审核。第二是要对贷款的主体、接受贷款的消费者,以及与接受贷款的消费者进行交易的企业或者个人,都要进行相关的调查。第三是要对消费信贷资金的流向进行审核。”
赵萍提醒,消费信贷的成本比较高,一些情况下,利率可能会高达10%。对个人而言,量力而行非常必要。
“实现消费信贷资金的合理使用,我认为应该遵循两个原则:第一,量入为出的原则,在使用的时候,就要考虑自己未来的收入,能否有效地支持利息的支付和本金的偿还。第二,在使用的方向上,要理性地安排消费信贷的使用方向。对于目前不太需要的消费支出或者冲动型消费,我建议,还是不要使用消费信贷,因为它的成本太高。”
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